1. Introducción

La educación financiera es uno de los elementos más importantes a considerar para la realización de políticas que mejoren la estabilidad de las personas. Al respecto la Organización para la Cooperación y Desarrollo Económico (^{OCDE, 2018}), señaló que la crisis global del 2008 expuso que la estabilidad del sistema financiero está vinculada a la calidad de la toma de decisiones personales, que el precio del analfabetismo financiero es elevado, y que el mal juicio en materia de finanzas puede tener consecuencias desfavorables para la economía global. Así mismo, reconoció que la educación financiera puede contribuir al crecimiento económico mundial, salvando brechas y desigualdades socioeconómicas en otros países, generando sociedades más inclusivas para todos y resultando en el mejoramiento del bienestar global.

En esta idea, el Grupo de los 20 [G20]¹ se ha comprometido con la promoción de la inclusión financiera, apostando por los canales digitales, los cuales constituyen un ingrediente esencial para el desarrollo económico y la reducción de la pobreza. El uso del teléfono móvil sirve ahora como catalizador de esta revolución, que permite el acceso a los servicios financieros a la población que hasta ahora no estaba bancarizada (^{Álvarez, 2017}).

Las decisiones financieras de las personas involucran razonamiento matemático. En relación a este argumento Jayaraman, Jambunathan y Counselman (²⁰¹⁸) llevan a cabo un estudio en el que exploraron la relación entre la educación financiera y la capacidad numérica en estudiantes de secundaria en la India. Entre sus principales hallazgos reportaron una fuerte relación entre la capacidad numérica y las habilidades de educación financiera; un poco más a detalle, la baja aritmética se asoció con una reducción del 4.8% de la educación financiera, mientras que un alto nivel de aritmética se asoció con un aumento de 5.6%.

El analfabetismo financiero es un tema que se encuentra en la agenda mundial de los países, de hecho, la relación que tiene con la capacidad de la toma de decisiones financieras es de suma importancia. Sobre esto, Cohen (²⁰¹⁸) conformó un prototipo de guía para la educación financiera de los estudiantes universitarios, en él incorporó aspectos sobre presupuesto, crédito y tasas de interés.

En este contexto, es importante considerar que en general, los individuos están tomando muchas más decisiones financieras a lo largo de su vida, están viviendo más tiempo y con acceso a una gama de nuevos productos financieros. Esta tendencia, combinada con bajos niveles de educación financiera en todo el mundo y, particularmente, entre grupos vulnerables de la población, conlleva a que elevar la educación financiera se convierta en una prioridad para los responsables políticos de los países (^{Lusardi, 2019}).

Otro estudio llevado a cabo en Italia por Bucciol, Manfre y Veronesi (²⁰¹⁸) concluyó que la educación financiera avanzada es un determinante significativo que se asocia a la riqueza y que la educación financiera básica afecta solo a la propensión a planificar la jubilación y a la probabilidad de mantener una deuda. Finalmente, el estudio resalta la importancia de la educación financiera recibida de la familia durante la adolescencia.

Sobre el tema del analfabetismo financiero, Kalyani y Reddy (²⁰¹⁸) identificaron que, a pesar de que las personas están alfabetizadas digitalmente, no tienen conocimientos en materia de finanzas. Además, reportaron que, debido a las posibilidades de robo y fraudes en línea, no están dispuestas ni interesadas en este tipo de transacciones, excepto para realizar compras. Chinthra y Selvam (²⁰¹³) por su parte, concluyeron que los ingresos y la alfabetización tienen una asociación significativa con el nivel de inclusión financiera en la población. Estos estudios señalan que el analfabetismo financiero hace que muchas personas se conviertan en víctimas de préstamos abusivos, hipotecas de alto riesgo, fraudes y contratación de créditos con altas tasas de interés, lo que podría resultar en una quiebra o una ejecución hipotecaria.

Si bien es cierto que se ha logrado un progreso significativo a nivel mundial en materia de educación financiera, aún existen desafíos por delante, incluida la digitalización de las finanzas, mayor intervención para llegar a audiencias vulnerables y abordar las implicaciones de los cambios demográficos (^{OCDE, 2018}).

En el caso de México, la Oficina de Información Científica y Tecnológica para el Congreso de la Unión (²⁰¹⁸) sostiene que, de acuerdo a los datos obtenidos en los últimos años, se puede observar el bajo conocimiento financiero que poseen los mexicanos en promedio, por lo que diversas instituciones educativas y organismos se han dado a la tarea de desarrollar talleres y programas.

Dentro de este marco, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF, 2018) realiza un evento anual denominado Semana Nacional de Educación Financiera. El evento tiene la finalidad de que un mayor número de personas cuenten con conocimientos básicos sobre temas financieros, con miras a lograr finanzas personales sanas a través del desarrollo de habilidades por un mejor futuro de los mexicanos (^{Gobierno de México, 2018}). Lo anterior permite deducir que la educación financiera es un tema que por su naturaleza se puede analizar desde diferentes perspectivas y en consecuencia debe ser actualizado continuamente (^{Ramos-Hernández, García-Santillán y Moreno-García, 2017}). Los estudios sobre educación financiera se han orientado mucho hacia estudiantes de diferentes niveles escolares.² De ahí que el presente estudio se centró en medir el nivel de educación financiera que prevalece entre los trabajadores de corporativos del sector alimenticio. Derivado de este planteamiento, surgen las siguientes interrogantes: ¿Cuál es el nivel de educación financiera que tienen los trabajadores del sector alimenticio? Además, se desea saber si existe una diferencia con respecto al género.

De ahí que en este estudio se busque determinar la estructura factorial que permita entender el nivel de educación financiera en los trabajadores de los corporativos del sector alimenticio, a partir del conocimiento que tienen en materia de ahorro, inversión, seguros, pensiones, crédito y presupuesto. Además, se busca determinar si existe diferencia por género.

El presente trabajo está organizado de la siguiente manera: en la sección 2 se proporciona una breve revisión de la literatura; en la sección 3 se presenta el diseño del experimento y el método estadístico; en la sección 4 se realiza el análisis de datos; en la sección 5 se lleva a cabo una discusión de los resultados; por último, en la sección 6 se presentan las conclusiones.

3. Diseño y método

La población de estudio son empleados afiliados al Seguro Social, que conforma el grupo de trabajadores de los corporativos que participaron en el estudio. Para obtener los datos, se utilizó la encuesta diseñada por Contreras-Rodríguez y García-Santillán (²⁰¹⁷) denominada test de Educación Financiera, la cual consta de dos secciones: en la sección A se recaban los datos del perfil del encuestado como son: género, edad, estado civil, estatus laboral, puesto que ocupa y rango de sueldo; todas con opción de respuesta múltiple, excepto la edad. En la sección B, se recogen respuestas sobre la percepción hacia la facilidad de acceso que tiene la persona en materia de inversión, ahorro, crédito, seguros y pensiones, gastos y presupuestos. Esta sección se integra de 30 ítems, en formato de escala Likert con opciones de respuesta que va de 1 “totalmente en desacuerdo”, 2 “algunas veces en desacuerdo”, 3 “neutral”, 4 “algunas veces de acuerdo” y 5 “totalmente de acuerdo”. El levantamiento de la información se llevó a cabo en los meses de abril y mayo de 2019.

Para validar la matriz de datos se utiliza el alfa de Cronbach’s para verificar la fiabilidad y consistencia interna. Posteriormente se comprueba la hipótesis de normalidad con el estadístico Kolmogorov-Smirnov. De ser fiable y normal la base de datos, se lleva a cabo el análisis factorial exploratorio con extracción de componentes principales y rotación Varimax. Además, para determinar si hay diferencia de medias, se utiliza la técnica del ANOVA y el estadístico de Levene con los indicadores resultantes de la estructura factorial que se obtenga.

4. Análisis de los datos

A continuación, se muestran los datos del perfil sociodemográfico de los encuestados en los cuadros 1 y 2.

El cuadro 1 muestra que el mayor porcentaje de participación de la muestra estudiada, lo representó el género femenino con 66.5%, cuyas edades oscilaron principalmente entre 21 y 25 años con el 22.2%, con el 24% en el rango de mayores de 25 hasta 30 años, y otro 24% en el rango de mayores de 30 hasta 40 años.

Los porcentajes más representativos que se muestran en el cuadro 2, señalan lo siguiente: en relación al estado civil, el 31.1% manifestó estar en unión libre, seguido del 27.7% que son solteros, y del total de la muestra, el 80.9% manifestó que su única actividad es la de trabajar. En cuanto al tipo de trabajo, el personal operativo estuvo representado por el 89.2% con ingresos (salario) que fluctúan entre los $3,000.00 a $4,999.00 pesos mensuales, según refieren el 77.8% de los encuestados. Finalmente, se muestra en el cuadro 3, la integración de la muestra por cada una de las sucursales que conforman los corporativos y en el cuadro 4, los estadísticos descriptivos de los 30 indicadores del instrumento.

El número de casos que se obtuvo para conformar la muestra, de acuerdo a la fórmula, fue de 169, sin embargo, los dueños de las empresas solicitaron ampliar la muestra y se contó con la participación de 325 empleados. En el cuadro 4 se muestra el coeficiente alfa de Cronbach.

Como se observa, el total de ítems del instrumento de las secciones A y B, presenta un valor alfa de Cronbach de 0.752 y los 30 ítems que corresponden a los cinco constructos arroja un valor de 0.854, en ambos casos son aceptables de acuerdo a Hair et al (¹⁹⁷⁹). A continuación, en el cuadro 5 se evalúa la normalidad de los datos con los constructos.

Los valores descritos en el cuadro 5 muestran la significancia asintótica, los cuales son superiores al p > 0.05 en las variables, lo cual significa que presentan normalidad multivariante. Con esta consideración, el análisis se realiza incluyendo los 30 ítems de los cinco constructos, siempre y cuando los valores KMO, Chi², MSA y el determinante, cumplan con los criterios teóricos que justifiquen el uso de la técnica.

Como se observa en el cuadro 6, las medias y desviaciones estándar de los 325 casos observados, denotan diferencias entre sí, lo que no constituye preocupación alguna, ya que el Análisis Factorial Exploratorio (AFE) se realiza a partir de la matriz de correlaciones reproducidas. A continuación, se muestran las correlaciones entre los constructos y el test de esfericidad de Bartlett con KMO, así como los valores Chi², MSA, el determinante y la significancia estadística (0.01) en los cuadros 7 y 7.b respectivamente.

En los cuadros 7 y 7.b de la matriz de correlaciones reproducidas se observa diversidad en los valores de correlación. De acuerdo a los criterios teóricos, si las correlaciones son demasiado altas (≥.9) sería conveniente eliminarlas, ya que estarían midiendo lo mismo, caso contrario, si son demasiado bajas (≤ .1) se podrían incluir en un solo componente. En relación a los valores obtenidos del test de esfericidad de Bartlett son: KMO (0.823), Chi² (2638.99) con 435 grados de libertad (gl) con valor de p < 0.01 (0.000) dan evidencia para justificar la factorización de acuerdo a Hair et al. (¹⁹⁷⁹). Ahora en el cuadro 8 se muestra la extracción de componentes por el criterio de factores y la varianza total explicada.

El total de la varianza que explica el conocimiento que tienen los trabajadores en relación a los tópicos financieros: ahorro, inversión, seguros, pensiones, crédito y presupuesto se explica en 5 componentes con el 45.53%, lo cual es aceptable para responder la pregunta central del estudio.

Al ser 5 los componentes extraídos se busca redistribuir la varianza en todos los componentes de la matriz, de ahí que el método de rotación ortogonal Varimax es recomendable ya que simplifica el modelo obteniendo resultados más claros que permiten identificar los factores de cada componente, al aproximar las cargas altas a 1 ó -1 y las cargas bajas de la matriz no rotada a 0, lo que además permite eliminar las ambigüedades existentes en la matriz no rotada (cuadro 9). Con este método de rotación se obtienen nuevos valores y vectores propios con diferentes porcentajes de explicación, manteniendo la variación total de los cinco componentes extraídos con el 45.53% de la varianza.

La extracción de los 5 componentes referidos en el cuadro 9 por el criterio de factores (>.5) mediante el método de rotación ortogonal Varimax, permitió redistribuir las cargas más representativas del total de la varianza, siendo los indicadores AHO10, CRE16, CRE17, SEGP23, SEGP27, GASPRE28 y GASPRE29 los que se excluyen por no presentar cargas factoriales significativas al modelo (> 0.5). En el cuadro 10 se desglosa cada componente con sus indicadores, los autovalores y la varianza de cada factor, para su posterior discusión.

Posteriormente se busca comprobar si hay diferencia de medias en las poblaciones estudiadas con respecto al género, para ello se contrastan las hipótesis que establecen: H0: µ1=µ2= …=µk Las medias poblacionales son iguales y H1: Al menos dos medias poblacionales son distintas µ1≠µ2≠ …≠µk. El siguiente paso es el cálculo de ANOVA que permite comparar varios grupos y probar la hipótesis si las medias poblacionales de los ítems con relación al género son iguales. El estadístico de prueba utilizado es F y se contrasta con el valor de significancia (p-value), en el cuadro 11 se muestran los valores de F de cada uno de los ítems y su significancia.

El criterio de decisión es si F calculada es mayor que F en tablas se rechaza la hipótesis nula; el valor de F en tablas con 1 y 323 gl es de 3.84, en la tabla 11 se observa que el único ítem que tiene un valor de F mayor que en F de tablas es CRE13 (4.311) lo que significa que hay una diferencia entre hombres y mujeres con relación al ítem CRE13, para corroborar, se recurre al valor de significancia, como este valor es menor (0.039) al de 0.05, se puede decir que hay suficientes evidencia para rechazar la hipótesis nula y decir que en el ítem CRE13 con relación al género hay diferencia. Es decir que los hombres y las mujeres no perciben de igual forma que los requisitos que piden las instituciones financieras para otorgar un crédito automotriz, sean sencillos y accesibles.

El cuadro 12 contiene el estadístico de Levene sobre igualdad de varianzas. Junto con el valor aparece los grados de libertad y la significancia estadística. Puesto que el nivel crítico es menor de 0.005 en tres de los ítems se debe rechazar la hipótesis de igualdad de varianza y concluir que las poblaciones definidas por los dos grupos (hombres y mujeres) no son iguales (^{Hair et al., 1979}).

5. Discusión de resultados

Posterior al análisis de la matriz de datos y su interpretación, ahora se presenta la siguiente discusión: En primer lugar, nos referimos a la matriz de datos que es la base del análisis para el estudio empírico. Por lo tanto, podemos señalar que se cumple el supuesto de normalidad de acuerdo a la significancia asintótica (>0.01 en todas las variables) en la prueba Kolmogorov-Smirnov. De igual forma se demostró que la matriz de correlaciones reproducidas no es una matriz identidad (valores cercanos a 1), por lo que no tiene problema de multicolinealidad.

El test utilizado presenta una adecuada consistencia interna y fiabilidad (α= 0.752 y 0.854) en los términos teóricos sugeridos (^{Hair et al, 1979}), con estos resultados se justifica el uso de la técnica de análisis factorial exploratorio y la extracción de componentes con rotación Varimax. Con el resultado del análisis de los datos se está en condición de responder a las preguntas de investigación, alcanzar los objetivos planteados y el correspondiente contraste de las hipótesis, en los siguientes términos:

Sobre la pregunta acerca de cuál es el nivel de educación financiera que tienen los empleados sobre algunos temas financieros tales como: ahorro, inversión, seguros y pensiones, crédito, gasto y presupuesto, se logró identificar, a partir de la técnica estadística utilizada, una estructura factorial de 5 componentes, mismos que a continuación se describen.

Como se pudo observar en la matriz de componentes rotados (cuadro 9) y el resumen del cuadro 10, la estructura factorial proporciona evidencia para explicar lo siguiente.

Componente 1 sobre el ahorro: Con relación a los factores de ahorro, los trabajadores de los corporativos opinan mayormente que las cuentas de ahorro que les han ofrecido las instituciones financieras se han adaptado a sus necesidades, además el banco les ha ofrecido diferentes alternativas para ahorrar. En su mayoría coinciden que la información que les han proporcionado las instituciones financieras ha sido clara y completa, además refieren que son muy accesibles los requisitos para apertura de cuentas de ahorro.

Componente 2 sobre crédito: Este factor recoge interesante información, considerando que las instituciones financieras empiezan con su papel de oferentes de crédito, apenas la persona tenga una cuenta abierta en su institución. Es común esta práctica, más aún cuando la nómina se les paga a los trabajadores mediante una tarjeta de débito. Es por ello que los trabajadores de los corporativos opinan que las instituciones financieras otorgan facilidades para contratar un crédito hipotecario y los requisitos son sencillos y accesibles. Esta oportunidad de tener la posibilidad de adquirir un crédito la consideran suficiente para resolver sus necesidades.

Además, hay apertura para la adquisición de créditos personales, los cuales comúnmente se utilizan para consumos básicos y los requisitos son accesibles. En este tipo de créditos, es común la tarjeta de crédito con un crédito acorde a sus ingresos y para aquellos que han recurrido a contratar un crédito pymes o microcréditos, esto les ha resultado sencillo y accesible.

Componente 3 sobre inversión: Los trabajadores opinan que las alternativas de inversión que les han ofrecido las instituciones financieras se adaptan a sus necesidades. Además, la información que les han proporcionado al respecto es clara y completa.

Componente 4 sobre seguros y pensiones: Este tópico por sus características e implicaciones resulta muy importante considerarlo, ya que en un futuro el trabajador buscará la jubilación, la cual es un derecho que le corresponde, sea la ley anterior o denominada ley 40 y el nuevo esquema de jubilación por las Afores. Al respecto, los trabajadores de los corporativo que fueron encuestados manifiestan que hay facilidad para poder acceder a una cuenta de ahorro para el retiro. Así mismo, consideran que la información que proporcionan las Afores en relación a las comisionas que cobran es clara y oportuna. De igual forma prevalece un sentimiento de confianza en las Afores para manejar sus recursos para el retiro.

Componente 5 seguros-pensiones y gasto-presupuesto: en este componente en particular se fusionaron algunos indicadores del constructo de seguros y pensiones, con uno de los indicadores del constructo gasto y presupuesto. En relación a este componente, los trabajadores manifiestan que las aseguradoras les han ofrecido alternativas al exponer sus necesidades de cobertura. Además, consideran tener las facilidades para contratar un seguro, ya que es muy importante contar con este tipo de coberturas, incluso con un seguro de vida, de ahí la importancia de llevar un control de sus gastos, ya que es indispensable para tener finanzas sanas.

La extracción de estos 5 componentes y su composición, deja ver la importancia que conlleva tener conocimientos básicos en temas de educación financiera, que además de verse reflejada en las decisiones financieras y habilidades numéricas de las personas, también favorece el tener finanzas personales sanas. Este argumento concuerda con lo expuesto por Jayaraman, Jambunathan y Counselman (²⁰¹⁸) quienes demostraron una fuerte relación entre la capacidad numérica y las habilidades de educación financiera en estudiantes. Para el caso de los trabajadores de los corporativos y considerando la edad de los mismos, es factible homologar este comportamiento.

Estos resultados, coinciden parcialmente con el trabajo de Cohen (²⁰⁰⁸) quien incorporó un prototipo de educación financiera para revertir el analfabetismo financiero con aspectos centrados en el presupuesto, crédito y tasas de interés. Si bien, son muy importantes estos temas, lo que se cuestiona es, por que no integran otros tópicos que pudieran resultar de interés como el ahorro, la inversión, los seguros y las pensiones, todo ello, para fomentar una educación integral en la materia financiera. Recordemos que del presupuesto se derivan las partidas de ingresos y egresos, los cuales se habrán de canalizar hacia los diferentes rubros que la persona considere necesario hacer, por ejemplo, hacia el ahorro e inversión, para prever el futuro y fomentar el ahorro para el retiro, para asegurar los bienes que las personas adquieren, como un carro o una casa.

Desde luego que el incorporar el manejo de tasas de interés es importante, ya que un buen entendimiento de este tema, trae consigo decisiones financieras razonadas en materia de crédito y ahorro. Sin embargo, el tema de educación financiera debe ser un asunto que conlleva una educación más integral. Sobre esto se fundamenta en la sugerencia realizada por Joo y Garman (¹⁹⁹⁸) que han sido un referente en este campo.

En su estudio evaluaron las finanzas personales de unos empleados de oficina. El propósito fue evaluar la relación entre la productividad laboral y la percepción subjetiva de las finanzas personales. En sus hallazgos concluyen en la importancia que conlleva un buen nivel de educación financiera, lo que genera un efecto positivo en la productividad de los empleados. Es por ello que el resultado de nuestro estudio empírico que explica el 45.53% de la varianza total, y que además recoge información valiosa de los cinco constructos (ahorro, inversión, crédito, seguros y pensiones, gasto y presupuesto), se alinea a la propuesta de Joo y Garman (¹⁹⁹⁸) acerca de una educación financiera integral.

En relación a los resultados del ANOVA, se demostró estadísticamente que no existe diferencia por género. Si bien es cierto, en el estudio la participación femenina superó en casi el doble a la participación masculina (66.5% mujeres y 33.5 hombres), se considera un hallazgo significativo, ya que la percepción sobre el conocimiento que se tiene hacia los tópicos que se analizaron, presenta valores aceptables en las cargas factoriales.

A partir de los resultados del análisis, es posible decir que se demostró estadísticamente que no existe diferencia por género en los constructos que se estudiaron, considerando que para probar las hipótesis: H0: µ1=µ2= …=µk las medias poblacionales son iguales y H1: Al menos dos medias poblacionales son distintas µ1≠µ2≠ …≠µk se consideró el criterio de decisión que señala que si la significancia estadística es > 0.05 y el valor del estadístico F calculado es mayor que el de tablas, entonces no se rechazar HO, caso contrario se rechaza, aceptando Hi.

Como se señaló en el apartado correspondiente al análisis ANOVA, de los 30 indicadores de los cinco constructos, se excluyeron los siete ítems que no formaron parte de la estructura factorial que se obtuvo en el análisis factorial exploratorio con extracción de componentes y rotación Varimax, siendo únicamente 23 ítems, de los cuales solo el indicador CRE13 presentó valores en el estadístico F (4.355) mayores que el valor de F de tablas y la significancia de 0.038 es menor a 0.05 lo que apoya el rechazo de HO.

A partir del análisis, es posible identificar que no opinan lo mismo hombres y mujeres respecto al indicador CRE13, que cuestiona si los requisitos de las instituciones financieras para otorgar un crédito automotriz son sencillos y accesibles. Este procedimiento es lo que permite inferir que hay diferencia de opiniones entre los hombres y las mujeres trabajadores de los corporativos.

Sobre las varianzas poblacionales se observó un comportamiento como en el ANOVA, ya que la gran mayoría de los indicadores tuvo un comportamiento similar que nos lleva a inferir que hay igualdad de varianzas, siguiendo el criterio teórico de decisión: si el nivel crítico (sig.) es ≤ 0.05, se rechaza HO caso contrario se aceptaría HI (^{Hair et al, 1979}), además si el valor calculado del estadístico de Levene es > que el valor de tablas, también apoya esta decisión. Puesto que el nivel crítico es menor de 0.005 en tres de los ítems (INV5, SEGP22, SEGP26) se debe rechazar la hipótesis de igualdad de varianzas y concluir que las poblaciones definidas por los dos grupos (hombres y mujeres) no son iguales. Dichos indicadores cuestionan si: se puede confiar en una institución financiera para invertir los recursos; La información que presenta el estado de cuenta de su afore es clara y completa, y finalmente, las aseguradoras le han ofrecido alternativas al exponer sus necesidades de cobertura.

6. Conclusiones

A manera de conclusión podemos decir que, al final del análisis de datos y la discusión de los hallazgos con los argumentos teóricos, se concluye que los resultados de este estudio empírico coinciden con la propuesta de Cohen (²⁰¹⁸), en relación a la guía que propuso para revertir el analfabetismo financiero, la cual incorpora aspectos sobre presupuesto, ahorro, gasto y crédito, con énfasis en el uso de tarjetas de crédito, pago de deuda y las tasas de interés, la cual busca fortalecer la disciplina de no permitir que los gastos excedan los ingresos. En este sentido, los empleados de los corporativos tienen en general un conocimiento aceptable de los cinco constructos que se analizaron, por lo que se podría esperar un buen manejo de sus finanzas personales.

Además, es pertinente mencionar que durante la aplicación del instrumento, se tuvo oportunidad de platicar con personal del área de Contraloría General de los Corporativos participantes, quienes comentaron acerca de las acciones que se vienen desarrollando en las empresas, siendo una de ellas de interés para este trabajo, ya que se refiere a cursos de capacitación en materia de finanzas personales que esa área les ha venido impartiendo al personal de las diferentes sucursales que se señalaron en la tabla 3. A priori se hubiese pensado que el nivel de educación financiera de los trabajadores sería bajo, sin embargo, con el resultado del 45.53% de la varianza total de los cinco constructos, hay evidencia de que no es así.

En cuanto a las diferencias que pudiera haber entre hombres y mujeres respecto al conocimiento que tienen sobre estos temas financieros, el resultado de la presente investigación concuerda con los trabajos de Kollat y Willett (¹⁹⁶⁷), Fitzsimmons y Wakita (¹⁹⁹³), Hira y Mugenda (²⁰⁰⁰), Arceo-Gómez y Villagómez (²⁰¹⁷) y Hernández, Manrique y Venegas-Martínez (²⁰¹⁹) quienes no encontraron diferencias por género, esto permite suponer que el conocimiento en esta materia tanto en hombres como en mujeres es muy similar. La batería de preguntas ciertamente es de un nivel básico a intermedio, con esto se puede dimensionar el alcance de esta aseveración a partir del resultado estadístico que se obtuvo.

Finalmente, llevar a cabo estudios en materia de educación financiera en poblaciones de trabajadores es relevante a partir de la evidencia que hay, de que un mayor nivel de educación financiera, mejora la toma de decisiones y el bienestar del trabajador (^{Kim, Kratzer, Brunson y Joo, 1999}; ^{Kim, 2004}; ^{Edmiston y Gillett-Fisher, 2006}; ^{Edmiston, Gillett-Fisher y McGrath, 2009}; ^{Muleke y Gitari, 2013}; ^{Koh y Mitchell, 2019}) así como la productividad laboral (^{Joo y Garman, 1998}; ^{Muleke y Gitari, 2013}). En ese sentido, es conveniente que no solo los hacedores de políticas públicas sino también las empresas diseñen e implementen programas de educación financiera para sus colaboradores.