Factores que influyen en el uso de fondos externos en explotaciones agrícolas de pequeña escala en Abia, Nigeria*

Factors influencing the use of external funds holdings Small-scale farming in Abia, Nigeria

Emerole, C. O.¹, Anyiro, C. O.¹, Osondu, K C.¹, Nwachukwu, A. N.¹, Mbubaegbu, K. K.¹ and Ibezim, G. M. C.¹

¹ Department of Agricultural Economics and Extension. Abia State University Uturu, P.M.B 7010, Umuahia Campus Nigeria. emerolechriso@yahoo.co.uk.

* Recibido: septiembre de 2013
Aceptado: enero de 2014

Resumen

Este estudio sobre los factores que influyen en las decisiones para el uso de fondos del exterior para inversiones agrícolas y para los retiros titular se llevó a cabo entre los hogares agrícolas rurales a pequeña escala en el estado de Abia, Nigeria. Una encuesta transversal de noventa (90) hogares rurales de multi-tipo (variadas); se llevó a cabo mediante la técnica de muestreo aleatorio en tres comunidades, cada una elegida de una de las tres zonas agrícolas del estado. Los resultados indicaron variables a nivel de los hogares rurales que influyeron positivamente en las decisiones de fondo de inversión agrícola de origen para incluir el nivel de educación, el género, la pertenencia a la sociedad cooperativa, cargo por intereses, el método de adquisición de tierras, y la facilidad de obtener préstamos. Otros factores que influyeron negativamente en las decisiones incluyen la agricultura como ocupación principal, el ahorro familiar, el tamaño del hogar, y la distancia de la casa de los agricultores a la fuente de crédito. Las decisiones de los dueños fueron influenciados positivamente por las variables a nivel de los hogares como la de tomar la agricultura como ocupación principal, el pago de las cuotas escolares para los hijos de los agricultores, y el importe del crédito reembolsado, hasta ahora por una familia de agricultores. Otros factores a saber, el tamaño del hogar, siendo miembro de la sociedad cooperativa o grupo de ahorro, cobro de intereses sobre préstamos, ingresos fuera de la finca, y ahorro de los hogares tenían influencias negativas sobre las decisiones de retirada propietario. Se recomienda que los pequeños agricultores no deben pedir prestado el capital de puesta en marcha de fuera de sus hogares, sino como sus negocios agrícolas se estabilizan, podrían decidir tomar préstamos del exterior para cubrir su capital de trabajo y/o ampliar sus granjas y estar preparados para pagar esos préstamos de acuerdo a los acuerdos contractuales.

Palabras clave: inversión agrícola, los fondos externos, los fondos propios, las decisiones de retirada propietario.

Abstract

This study on factors influencing decisions for using outside funds for Farm investments and for proprietor withdrawals was carried out among rural small-scale farm households in Abia state, Nigeria. A cross-sectional survey of ninety (90) rural farm households of multi-type (varied) enterprises was carried out using cluster random sampling technique in three communities, each chosen from one of the three agricultural zones of the state. Results indicated rural household level variables that positively influenced decisions to source farm investment fund to include level of education, gender, membership of cooperative society, interest charge, land acquisition method, and ease of getting loan. Other factors that negatively influenced decisions include farming as major occupation, household savings, household size, and distance of farmers' home to source of credit. Proprietor withdrawal decisions were positively influenced by household level variables like taking farming as major occupation, payment of school fees for children of farmers, and amount of credit so far repaid by a farm household. Other factors namely household size, being member of cooperative society or savings group, interest charges on loan, off-farm income, and household savings had negative influences on proprietor withdrawal decisions. We recommended that small-scale farmers should not borrow their start-up capital from outside their households but as their farm businesses stabilize, they could decide to take loans from outside to cover their working capital and/ or expand their farms and be prepared to repay such loans according to contractual agreements.

Introducción

La inversión agrícola se refiere al ejercicio de algunos de recursos financieros para adquirir y utilizar los recursos de producción a la espera de recuperar en flujos de ingresos o beneficios en una fecha futura. Puede implicar el uso de este tipo de finanzas en conseguir algunas estructuras tangibles o recursos (inversión fija) o algunos otros recursos basados en el trabajo destinados a producir productos futuros (inversión inventario) (Arnold, 200).

En Nigeria y en muchos países en desarrollo, los pequeños agricultores de forma fiable y confiable han financiado sus proyectos de parques con sus propios fondos y las utilidades retenidas de las empresas domésticas (Anyanwu, 2004; Asiegbu y Ebiringa, 2007; Nguyen, 2007; Sebopetji y Belete, 2009; Emerole y Ndu, 2011). Estos agricultores se han quejado de denegación de acceso a los préstamos de los bancos comerciales a causa de su incapacidad para proporcionar las garantías necesarias exigidas por los bancos (Mbubaegbu, 2011; Osuala etal., 2012).

El Gobierno de Nigeria desde sus primeros años de su segunda república ha respondido a paliar este obstáculo a estos pequeños agricultores mediante la institución bancaria en Nigeria. El desarrollo agrícola y Banco Cooperativo (NACB) en 1972, que se extendió préstamos a pequeños y grandes agricultores, los préstamos agrícolas reducción de los riesgos Fondo esquemas de Crédito Agrícola de Garantías (ACGSF) en 1978 por el cual el Banco Central de Nigeria (CBN) otorgó préstamos garantizados por los bancos comerciales hasta 75% en caso de cualquier incumplimiento de los prestatarios pagos, mejorar el sistema bancario-rural de 1.977, proximidad por el cual se exige a los bancos comerciales para establecer un número determinado de sucursales rurales, las políticas económicas liberales, como la creación del Banco Popular (PP) de 1989 para atender a los prestatarios pobres, Bancos Comunales (CB) de la década de 1990, la fusión y reforma política, la fusión de Banco Popular con NACB y los activos de riesgo del Programa de Fomento Económico de la Familia (FEAP) para formar cooperativas agrícolas de Nigeria y el Banco Rural de Desarrollo (NACRDB) en 2000; concesión de licencias y cambio de nombre de CB para las Instituciones de Microfinanzas (IMFs) en 2005, que tiene actualmente pasado a llamarse Banco de Agricultura (BOA).

A pesar de estos esfuerzos, los analistas han informado mal reembolso de los fondos, e invertidos por los agricultores bajo diferentes esquemas de préstamos (Njoku y Nzenwa, 1990; Njoku y Odii, 1991; Njoku y Obasi, 1991; Oke et al., 2007). Entre los motivos invocados por los pobres de amortización de los préstamos son desvíos de préstamos, la pobreza, los gastos sociales (en las ceremonias, los clubes sociales, las obligaciones religiosas, la familia extendida) (Oke et al, 2007) y el uso de los préstamos para financiar los gastos de consumo de la familia (Ogunfowora et al, 1972).

Los fondos obtenidos de fuentes externas por los agricultores incluyen aquellas instalaciones formales e informales de crédito fuera de los ahorros personales de los agricultores invirtieron en actividades agrícolas. En el estado de Abia y en otros estados de Nigeria, las fuentes de crédito formales incluyen bancos comerciales, BOA, corporaciones de crédito agrícola del gobierno y las IMF con las unidades de crédito que da informales, incluyendo las sociedades cooperativas, agricultores grupos de ahorro, asociaciones de agricultores tradicionales, amigos/familiares, y el dinero de prestamistas (Adebayo y Adeola, 2008).

Para determinar los factores reales que influyen en el uso de estos fondos proceden de fuera de los ahorros de un agricultor, este estudio tiene sus objetivos específicos: (i) describir los hogares socio-económico de los beneficiarios de los préstamos para inversiones en explotaciones agrícolas; (ii) determinar los factores que influyeron en la decisión al crédito de origen para invertir en pequeñas empresas agrícolas; (iii) analizar los fondos de inversión agrícola (crédito) utiliza por tipos; y (iv) determinar los factores que influyeron en las decisiones de los jefes de las familias de agricultores a retirar parte de los fondos tomados en préstamo para financiar gastos de consumo o de fondo otras inversiones.

Área de estudio

Este estudio se realizó en el estado de Abia, Nigeria. Este Estado es uno de los estados del sudeste de Nigeria y se extiende entre las longitudes 04° 45' y 06° 17', este del meridiano de Greenwich y latitudes 07° 00' y 08° 10' Norte del Ecuador. Ocupando un área de 5 833 7 km² (ABSEEDS, 2004), Abia se encuentra 596 km de distancia de Lagos y 498 km de Abuja, la capital federal (ABSEEDS, 2004). El Estado, con su sede administrativa en Umuahia tiene una población de 2 833 999, que consta de 1 434 193 hombres y 1 399 806 mujeres (FRN, 2007), y se compone de (17) zonas de gobierno local (AGL), con tres zonas agrícolas. Las zonas agrícolas son Aba, Umuahia, y Ohafia que están habitadas por cerca de 315 910 familias de agricultores (ADP, 1995).

Abia destaca por la producción de cultivos de árboles como la palma aceitera, el cacao, marañón, y caucho. La ganadería en la producción de aves de corral del estado, cerdos, cabras, ovejas y conejos. Cultivos alimenticios cultivados en el estado son la yuca, ñame, arroz, plátano, banano, caupí, verduras, melón, piña y maíz. El sistema de cultivo más común en las zonas agrícolas del Estado de Abia es la agricultura mixta con la mayoría de los agricultores que operan en escalas que los clasifican como pequeños propietarios.

Técnica de muestreo y recolección de datos

Los datos fueron recogidos a raíz de una encuesta transversal de noventa (90) hogares rurales de multi-tipo (variadas) las empresas que utilizan la técnica de muestreo aleatorio racimo en tres comunidades rurales, cada una elegida de las tres zonas agrícolas del estado. Las comunidades son Umuekechi-Asa de la zona de Aba, Nsirimo de la zona de Umuahia, Eluama-Isuikwuato de la zona Ohafia del Estado. Una familia campesina fue utilizada para este estudio de acuerdo con Anderson (2002), como una unidad económica que consiste en ya sea una persona o un grupo de personas que viven juntas y que dependen de los ingresos común y dentro de los límites de que las opciones de ingreso, ejercicio en reunión objetivos específicos y en la que al menos un miembro describe su ocupación principal como la agricultura. Se aplicó un cuestionario a cada familia campesina elegido método siguiente entrevista personal por un enumerador en cada zona agrícola. Tres encuestadores participaron en este ejercicio, la recogida de datos de forma simultánea desde las familias campesinas.

Los datos recogidos incluyen la edad del jefe de familia campesina, género, experiencia agrícola, tamaño del hogar, tamaño de la explotación, los ahorros personales anuales, nivel de educación del jefe de hogar, los métodos de adquisición de tierras, el tiempo máximo anual trabajado (horas) por el trabajo asalariado, salario diario, el número y tipos de animales en crianza, alojamientos para el ganado necesario, el presupuesto anual para el cuidado de la salud del ganado, el presupuesto anual de la alimentación del ganado, la pertenencia a asociación de ahorro tradicionales, interés que se cobra en la fuente de préstamo, la facilidad percibida de obtener préstamos y la distancia de la fuente de préstamo del agricultor.

Técnicas de análisis de datos

Una combinación de las herramientas estadísticas que incluyen la distribución de frecuencias, porcentajes, y los medios se utilizó en el análisis de los datos recogidos para este estudio. Si bien se utilizaron frecuencias, porcentajes y medios para describir las características sociodemográficas de los objetivos de los hogares agrícolas i) y ii); objetivos (iii) y (iv) participación limitada variable dependiente la respuesta que fue analizado con el modelo probit de regresión múltiple. Los factores que determinan la decisión a la fuente de crédito para invertir en pequeñas empresas agrícolas y los factores que influyeron en la decisión de los jefes de las familias de agricultores a retirar parte de sus fondos tomados en préstamo para financiar gastos de consumo o financiar otras inversiones han sido calculados con el modelo de variable dependiente limitada introducida por Tobin (1958) y en su aplicación por Amamiya (1981) y se corrige el sesgo (Heckman, 1976) en la selección de los encuestados. Este modelo probit se declaró lo siguiente:

La ecuación (2) define la proporción de hogares con características (H_ij) que pueden influir en el uso de los servicios de los fondos ajenos en sus inversiones en explotaciones agrarias y las decisiones de los jefes de las familias de agricultores a retirar parte de los fondos tomados en préstamo para financiar gastos de consumo o de fondo otras inversiones. Se ha especificado el modelo empírico para la decisión de tomar fondos prestados para inversiones en explotaciones agrarias así:

Y las decisiones de los jefes de las familias de agricultores a retirar parte de los fondos tomados en préstamo para financiar gastos de consumo o financiar otras inversiones de este modo:

Cuando las variables explicativas (continuos y binarios) son como se definen en la Cuadro 1. La variable dependiente para la ecuación (3) es la decisión de los hogares a tomar fondo externo (préstamos) para las inversiones agrícolas definidos en la ecuación (1), y la variable dependiente para la ecuación (4) es la decisión de los jefes de las familias de agricultores a retirar parte de la fondos prestados para financiar gastos de consumo o financiar otras inversiones como se define en la ecuación (1). Es la hipótesis de que la toma de fondo externa (préstamos) para la inversión agrícola por un hogar de manera positiva se vería influenciada por: FSIJ; OCIJ; ACIJ; CPij; LAij y EGij, pero sería negativamente estar influenciada por: EDij; SVij; OFij; AGij; DCij y TCij por un lado, y un agricultor decida retirar parte de los fondos prestados para financiar gastos de consumo o de fondos de otras inversiones positivamente estarían influenciados por: OCIJ; ACIJ; HSij; SFij y CRIJ, pero serían negativamente verse influidos por : FSIJ; EDij; SVij;AGij; CPij; TCij y OFij.

Resultados y discusión

Características generales

El Cuadro 2 revela que el tamaño de la granja a una buena proporción de los hogares agrícolas (52.2%) fue menos de una hectárea (promedio 0.81 ha) con sólo una pequeña proporción (15.6%) el cultivo de más de tres hectáreas (promedio 5.12 ha). Ugwumba et al. (2010) reveló que los pequeños tamaños de las explotaciones entre los pequeños agricultores en el sudeste de Nigeria llamado para alguna forma de integración, especialmente a una proporción (47.62%), con un potencial de integración cultivo-ganadería. El tamaño de los hogares en el área sesgado más (54.4%) como máximo hasta seis miembros. El tamaño medio de los hogares agrícolas varió de aproximadamente cinco a diecisiete miembros. Tamaño de los hogares grandes tienen consecuencias negativas en el uso efectivo de los préstamos y sus reembolsos (Njoku y Obasi, 1991). El nivel de instrucción formal de los jefes de las familias campesinas de la zona era relativamente alto, ya que sólo 18.9% de ellos no tenía educación formal. Nivel de educación formal y la alfabetización de un jefe de familia puede influir en sus / sus decisiones sobre la fuente y el tipo de crédito a utilizar en las operaciones agrícolas.

También en el Cuadro 2 se reveló que las familias campesinas en la zona agrícola relativamente tomó más créditos agrícolas (N 924 000.00) (media N 30 800.00) que sus colegas en Umuahia zona agrícola (N 681 000.00) (media N 22 700.00) y la zona Ohafia (N 696 000.00) (media N 23 200.00). Hay dos factores, a saber, relativa mejor la fertilidad del suelo y la proximidad al mercado urbano sin duda representaron la diferencia de los préstamos para la producción (riesgos), entre estos agricultores. Hay hogares relativamente con más hombres como jefes de la granja (74.4%) que en los hogares con jefatura femenina agrícolas (25.6%) entre los encuestados en el estado.

Usos de crédito agrícola y los tipos de inversión

El Cuadro 3 muestra la distribución de los préstamos de inversión agrícola hogares en el estado de Abia, Nigeria.

En términos generales, el estudio identificó dos tipos de gasto de inversión a saber fijos de inversión y la inversión en inventarios. Las inversiones fijas en el negocio de la granja son las compras de bienes de capital, tales como implementos, corrales (casas), y nuevas casas residenciales de los agricultores. Las inversiones de inventario son los cambios en los inventarios de negocios agrícolas (Arnold, 2001).

El Cuadro 3 muestra que las inversiones agrícolas préstamos tomados por los encuestados fueron utilizados más en Aba zona agrícola (N 924 000.00) que en Ohafia zona agrícola (N 696 000) y en Umuahia zona agrícola (N 681 000.00). Los artículos financiados como inversiones fijas incluyen alquiler pagado en las tierras agrícolas arrendadas, construcción de corrales para el ganado, y la compra de implementos agrícolas.

Estos representaron N 240 000.00 en la zona agrícola de Aba, N 149 000 00 en Umuahia, y N 163 000.00 en Ohafia o acumulativa de 23.99% de los fondos totales de inversión utilizados en el área. Las partidas de la inversión en inventarios eran compra de fertilizantes, los salarios a la mano de obra contratada, semillas y materiales de siembra, piensos para el ganado, y la medicación del ganado. Estas variables representan el N 684 000.00 en Aba, N 532 000.00 en Umuahia, y N 533 000.00 en Ohafia o acumulativa 76.01% de los fondos totales de inversión utilizados en el área.

Determinantes de decisión

Los hogares agrícolas a menudo se enfrentan con los retos de la toma de decisiones entre opciones alternativas. En el ámbito de sus necesidades de financiación, la toma a menudo gira en torno al uso de ahorros para financiar las actividades agrícolas y la inversión o salir a pedir prestado fondos para la inversión en la agricultura. Cuando esta última es la opción, el agricultor tendrá que decidir cuál de los mercados financieros que ir y pedir prestado fondos. La primera etapa de esta decisión de tomar o no tomar fondo externo para financiar la inversión agrícola suele estar influida por algunos factores. El Cuadro 4 muestra la estimación de algunos de estos factores hipotéticos entre los agricultores de pequeña escala en el área de estudio. El cuadro revela diez de las catorce variables estadísticamente significativas en la información de este endeudamiento inversión decisiones de los agricultores.

El Cuadro 4 revela que la adopción de la agricultura como principal ocupación, sexo (por ser un hombre), que pertenece a la sociedad cooperativa o grupo de ahorro, tamaño del hogar, la adquisición de tierras agrícolas por medio de compra, y la facilidad de obtener préstamos de inversión agrícola habían significativas influencias positivas en una familia de agricultores en decidir tomar préstamos de inversión de granja en el estado de Abia, Nigeria. Tener influencias significativas positivas significa que la existencia de estas variables en los hogares agrícolas obligó fuertemente el hogar para decidir la toma de préstamos para la inversión en el negocio agrícola. Hombres agricultores habían sido favorecidos más por los prestamistas en los mercados de financiación de la granja mientras que las mujeres constituyen el género vulnerables que han disfrutado de un cierto nivel de atraso social (Anjugam y Ramasamy, 2007; Hazarika y Guha-Khasinobis, 2008).

Otros factores a saber, el nivel de educación del jefe de hogar, la cantidad de ahorro de los hogares, la distancia de la casa de los agricultores a la fuente de préstamo, así como los intereses de los préstamos tenían influencias negativas, pero significativos, en las decisiones a tomar el crédito agrícola en el área de estudio. Esto significa que cuanto más estas variables se incrementaron en el momento de tomar esta decisión, menos la familia se vieron obligados a tomar los préstamos de inversión agrícola. El nivel de educación del jefe de familia mostró influencia negativa en la decisión de tomar préstamos para inversiones agrícolas y estuvo en línea con estudios previos (Nguyen, 2007; Shah et al., 2008).

Una familia de agricultores que tienen más ahorros con menos necesidad de tomar préstamos agrícolas del exterior. Esto se debe a los ahorros de los hogares pueden ser utilizados en la autofinanciación de las inversiones y los préstamos fijos utilizados para financiar capital de trabajo. Esta práctica de utilizar los ahorros personales o domésticos para financiar el capital inicial ayuda a evocar el compromiso y el sentimiento de pertenencia y la disciplina financiera a un propietario de la granja. Fuentes distantes de crédito agrícola disuadir a los inversores de la toma de préstamos ya repetidas visitas a tales fuentes de préstamos significan más gastos en las tarifas del transporte y la logística del viaje. Cuando una fuente de crédito está cerca de un prestatario, mejor para él/ella para acceder al crédito, y el prestamista está en una mejor posición para supervisar el uso del crédito (Obike, 2013). Los cargos por intereses sobre préstamos son los precios pagados por los prestatarios para el uso de las instalaciones. En todos los bienes económicos normales tales precios están inversamente relacionados con el volumen de las mercancías (préstamos) y la voluntad de tener la facilidad.

Seis de los factores antes mencionados (a nivel de la educación, el género, siendo miembro de la sociedad cooperativa, cobran intereses, el método de adquisición de tierras, y la facilidad de obtener el préstamo) eran muy encarecidamente (p< 0.01) factores determinantes de las decisiones de financiar inversiones agrícolas con préstamos. Los otros factores (la agricultura como ocupación principal, el ahorro familiar, el tamaño del hogar, y la distancia de la casa de los agricultores a la fuente de crédito) fueron significativos, pero a un nivel relativamente más bajo de alfa de probabilidad (p< 0.05).

Los factores que influyeron en la decisión de utilizar los préstamos para gastos de consumo o de otras inversiones.

Decisiones del dueño para retirar fondos son todas las decisiones tomadas por un propietario en contra de la intención original de una línea de crédito. Estas decisiones han ascendido a desviaciones en el uso del crédito agrícola (Ogunfowora et al., 1972; Oke et al., 2007). El Cuadro 5 revela que la adopción de la agricultura como ocupación principal, el pago de las cuotas escolares para los hijos de los agricultores, y el importe del crédito reembolsado por un hogar agrícola determinado positivamente la decisión de retirada titular de los pequeños agricultores. Otros factores, como el tamaño del hogar, siendo miembro de la sociedad cooperativa o grupo de ahorro, cobro de intereses sobre préstamos, los hogares los ingresos no agrícolas, y ahorro de los hogares tenían influencias negativas sobre las decisiones de retirada propietario.

Los hogares que tuvieron agricultura como actividad principal no tienen otra fuente de ingresos en efectivo, especialmente durante el periodo entre la siembra y la cosecha, y como tal recurso a la utilización de parte de sus préstamos para financiar el consumo de los hogares, pagar la escuela de sus hijos, y conocer a otros obligaciones sociales que requieren gasto en efectivo. Inclusive los hogares que casi han terminado de pagar sus préstamos pasan de sus ingresos agrícolas con mucha facilidad y confianza. Los hogares que son grandes, y que decidieron tomar préstamos agrícolas pasan una gran parte de este tipo de préstamos en la financiación de las necesidades básicas como comida, ropa, atención médica y reparaciones de vivienda.

Todos estos factores (con influencias positivas o negativas) fueron muy altamente significativa (p< 0.01) en la determinación de la conducta del titular de la granja a la retirada de parte de los préstamos de inversión para financiar los gastos de manutención de la familia o de retirar parte de sus rendimientos para financiar otras inversiones no agrícolas en los el área de estudio.

Factores de hogares influidos en las decisiones de pedir dinero prestado para financiar inversiones agrícolas. Decisiones de endeudamiento para financiar inversiones agrícolas fueron muy altamente influenciadas por el nivel de educación, el género (por ser hombre), la pertenencia a la sociedad cooperativa, cargo por intereses, el método de adquisición de tierras, y la facilidad de obtener préstamos. Otros factores importantes incluyen la agricultura como ocupación principal, el ahorro familiar, el tamaño del hogar, y la distancia de la casa de los agricultores a la fuente de crédito. Tomando la agricultura como principal ocupación, género (por ser un hombre) que pertenece a la sociedad cooperativa o grupo de ahorro, tamaño del hogar, la adquisición de tierras agrícolas por medio de compra, y la facilidad de obtener préstamos de inversión agrícola habían influencias significativas positivas, mientras que los otros tenían influencias significativas negativas en una granja decisiones en el hogar para la toma de préstamos de inversión agrícola en el área de estudio.

Las Decisiones de Retirada fondos fueron influenciados positivamente por las variables a nivel de los hogares como tomar la agricultura como ocupación principal, el pago de las cuotas escolares para los hijos de los agricultores, y el importe del crédito reembolsado por una familia de agricultores. Otros factores son el tamaño del hogar, siendo miembro de la sociedad cooperativa o grupo de ahorro, cobro de intereses sobre préstamos, los ingresos no agrícolas, y de ahorro de los hogares. Estos tenían influencias negativas sobre las decisiones de retirada propietario. Todos los factores que influyeron en las decisiones de retirada titular impactadas muy positivamente (p< 0.01).

Recomendaciones

Los pequeños agricultores deben tratar de esforzarse por formar sus negocios con sus ahorros personales o domésticos. No deben pedir prestado el capital inicial para inversiones como la construcción de corrales de ganado iniciales, la compra de herramientas de primera serie agrícolas, máquinas pequeñas y paquetes de inicio de fuera de sus hogares. Sin embargo, como sus negocios agrícolas crecen ellos pueden tomar préstamos de fuentes externas convenientes para expandir sus negocios o satisfacer sus necesidades de capital de trabajo. Esta práctica de utilizar los ahorros personales o domésticos para financiar el capital inicial ayuda a evocar el compromiso y el sentimiento de pertenencia y la disciplina financiera a un propietario de la granja.

Para poner freno a la práctica fea de diversiones de préstamos, los propietarios de granjas deben cultivar el espíritu de ahorro, poner algunas horas para pagar fuera de la finca trabaja para obtener ingresos adicionales, y elevar y manejar los hogares de tamaño moderado. Deben pertenecer y asistir a alguna capacitación en gestión financiera, organizada por sus sociedades cooperativas.

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